提升支付便利性的改造过程实际上也是一次行业自身的升级过程。提升支付便利性的改造过程实际上也是一次行业自身的升级过程。
界面新闻记者 |
3月7日晚间，国务院办公厅发布《关于进一步优化支付服务提升支付便利性的意见》（以下简称《意见》），进一步对提升支付服务包容性，满足老年人、外籍来华人员等群体多样化的支付服务需求提出了新的意见。
对于新发布的《意见》，我国主流支付清算平台银联、网联、支付宝以及财付通再次发声回应。
进一步提升支付服务包容性
《意见》指出，近年来，我国移动支付发展迅速，对利企便民、活跃交易、繁荣市场等发挥了重要作用。同时，由于我国老年人等群体偏好使用现金，部分外籍来华人员习惯银行卡或现金支付，对使用移动支付不习惯、不适应，支付服务包容性有待提升。打通支付堵点，推动支付为民，实现国内国际无缝对接，是优化营商环境的应有之义，是服务高质量发展的重要举措，是促进高水平对外开放的内在要求。
因此，《意见》提出，第一，要以提升老年人、外籍来华人员等群体支付便利性为着力点，聚焦银行卡受理、现金支付、移动支付、账户服务、宣传推广等重点领域、重点环节，
第二，坚持统筹协调，激发银行业金融机构、非银行支付机构、清算机构、外币兑换机构等支付服务主体的积极性和主动性，持续加大人力、财务、技术等资源投入，共同推动各项优化措施落到实处。
第三，坚持切实增强各类支付方式的兼容性、包容性，为境内外消费者提供多样化支付服务。坚持稳中求进，充分考虑不同群体的支付习惯，保留现金、存折、银行卡等传统服务方式，持续保有并更新升级银行卡受理终端（POS机）、自动取款机（ATM）等服务设施。支持开展移动支付、网络支付等业务的支付服务主体继续开拓创新，共同构建各类支付服务兼容共生、协同发展的支付服务体系。
第四，坚持统筹发展和安全，平衡优化服务与防控风险。支持引导支付服务主体持续优化业务流程、推出便利措施，不断提升老年人、外籍来华人员等群体的支付服务便捷性和满意度。做好交易监测和风险评估，加强内部风险防控。
具体来看，在提升支付服务方面，《意见》也对不同的支付方式提出了具体要求：
在银行卡受理方面，《意见》要求切实改善银行卡受理环境。不断提升老年人、外籍来华人员等群体使用银行卡的便利性，支持公共事业缴费、医疗、旅游景区、商场等便民场景使用银行卡支付。此外，还要加快推进境外银行卡受理设备软硬件改造，统筹考虑推动非接触式支付发展。督促指导银行卡清算机构等加快与国际支付平台互联互通。
在现金使用环境方面，《意见》要求坚持现金兜底定位，银行应主动推出标准化、多样化的人民币现金“零钱包”产品，银行网点不得随意停办现金业务，持续开展拒收人民币现金整治，并指导外籍来华人员入境较集中地区增设外币兑换机构和设施。
在移动支付方面，要求银行、支付机构和清算机构要加强合作，在风险可控的前提下，持续完善移动支付服务，优化业务流程，丰富产品功能，扩大受理范围，做好适老化、国际化等服务安排。
在支付账户方面，《意见》要求银行、支付机构要进一步优化开户服务流程，合理实施账户分类分级管理，鼓励在银行网点建立“绿色通道”，提升老年人、外籍来华人员等群体的银行账户服务体验。国家移民局向中国人民银行提供信息核验服务，提高银行、支付机构开户效率。
此外，《意见》还要求更好保障消费者支付选择权，持续加强支付服务宣传推广。规模以上大型商圈、旅游景区、交通枢纽站点、医院等重点场所必须配备受理移动支付、银行卡、现金等必需的软硬件设施，保障消费者自主选择支付方式及工具，共同构建包容多样的支付受理环境。鼓励设立支付服务咨询点，做好境外银行卡刷卡、ATM银行卡取现、个人本外币兑换等标识张贴，加强业务人员培训，开展形式多样、针对性强的宣传活动，不断提升外籍来华人员对境内支付服务的认知度。
金融行业资深分析师王蓬博对界面新闻记者表示，从市场发展的角度来看，《意见》将我国支付清算产业链所有机构都参与到改造中来，提升支付便利性的改造过程实际上也是一次行业自身的升级过程，在支付行业更加健康和具有包容性的同时，也能间接提升支付机构的服务能力和水平，提升用户规模。
他同时指出，有几个关键点值得注意，第一，在我国支付行业与国际支付机构互联互通、清算网络双向开放过程中，如何既能支持支付便利化提升，又能保证各方的市场化需求得到满足，比如网络双向开放和互联互通如何分润等；其次，银行和支付平台在优化开户服务流程中，在符合国际反洗钱规定的前提下，合理的实施账户分类分级管理效果也有待观察。
中国银联：与产业各方共建网络，推动互联互通
中国银联表示，中国银联作为我国银行卡组织和金融基础设施，持续加强与产业各方协同联动，联合商业银行、支付机构等共同优化支付产品服务，打造了涵盖线上线下、境内境外、接与非接、卡码兼容的全方位解决方案。
下一步，银联将全面深入贯彻落实《意见》要求，第一，以“锦绣行动2024”为切入点，集中资源投入，力争产生杠杆效应，目标是打造“全域、全场景、全解决方案”，覆盖全国41个重点城市、“食、住、行、游、购、娱、医、学”等8大类26个高频支付场景，及刷卡、扫码、手机Pay、ATM取现等解决方案，推动移动支付、银行卡、现金等支付方式并行发展、相互补充。
二是与产业各方共建网络，推动互联互通。银联将以开放共享共赢理念，加强与其他银行卡组织、清算机构等各方合作，全行业“一盘棋”，共商共建中国包容性便利性支付生态环境。在人民银行的指导下，加快推动条码支付互联互通，实现各类支付工具无障碍受理。加快推动银联与其他银行卡组织的网络双向开放，并与清算机构在规则、标准等方面做好协同。
三是与产业各方共疏堵点，优化产品服务。聚焦当前刷卡、扫码、手机Pay等解决方案的堵点问题，进行全面梳理，逐一分析，逐一解决。重点加强与地方交通等部门沟通，加快解决地铁、出租车行业不支持受理银行卡非接支付等问题，优化旅行通卡产品设计，让银联、银行等各类支付产品在各场景通用好用，不断提升老年人、外籍来华人员等各类群体支付体验。
网联：持续扩大“外包内用”范围
网联表示，下一步，网联清算公司将从三方面优化来华人员支付服务水平，一是扩范围，支持更多境内主流钱包上线“外卡内绑”，持续扩大“外包内用”的国家和地区覆盖面；二是强协同，积极开展同境外金融基础设施的互联互通，探索开展与国际银行卡组织的网络对接；三是广受理，打造头部支付机构、主流收单银行两条境外钱包受理主渠道，推动行业各方共享受理标识、共建重点商圈，实现来华人员在重点地区、重点场景支付畅通无阻。
目前，网联已经上线了 “外卡内绑”业务，支持境外居民将Visa、万事达卡等主要银行卡组织发行的境外银行卡，绑定至境内钱包，实现了境外银行卡与境内条码支付的无缝衔接，帮助来华人员在境内顺畅支付；“外包内用”业务支持境外居民直接使用境外电子钱包向境内商户支付，目前已覆盖港澳地区、新、马、泰、韩、蒙等地的十余个当地头部钱包，让境外人士无需下载境内钱包，即可在境内享受便捷的移动支付。
财付通：提出“关怀”与“多元”方案
财付通表示，在服务老年群体方面，财付通联合微信平台，以微信“关怀模式”、微信支付小程序点单“大字大图关怀模式”提升支付体验，通过“95017长辈无忧专线”提供专属的客户服务。同时，财付通提供多元的支付方式供老年用户群体选择，除了微信支付快捷支付，用户还可以开通“亲属卡”绑定子女的账户便捷扣款消费，不擅长使用智能设备的用户也可选择通过“银龄守护卡”智能小手机便捷支付。
在服务外籍来华人员方面，财付通基于分层核验方案，用户无需提交完整身份信息即可绑定外卡，在一定额度以内试用微信支付。对于部分不绑定外卡的用户，财付通积极推动研发充值支付简化方案，将支持外籍来华人员在不绑定外卡的情况下，使用小额资金充值即可便捷支付。此外，财付通也联合微信平台优化了WeChat注册流程，提供更安全便捷的WeChat注册认证方式。
支付宝：翻译、境外钱包乘车码“一码通”等将陆续上线
支付宝表示，针对外籍来华人员持续优化支付服务。其中，已完成提升和优化外国人交易限额，单笔交易限额从1000美元最高提到5000美元，年度交易限额从10000美元最高提高到50000美元；多语言翻译、境外钱包乘车码“一码通”等新服务将陆续上线。
此前，服务境外来华人员方面，支付宝与中行、工行、网联、境外钱包等合作，推出了“外卡内绑”和“外包内用”2套服务入境人士的移动支付方案，助力入境人士在中国有更好的商旅体验。继成功保障服务杭州亚运会之后，服务规模持续扩大。2023年四季度日均交易笔数是三季度的近2倍，单日交易峰值也不断创新高。
针对 “银发一族”，支付宝也在不断完善适老化应用程序和辅助功能，支付宝先后推出“长辈模式”、人工直连“暖洋洋客服专线”、“医保亲情账户”等，并与各地政府部门和志愿者共同发起蓝马甲助老服务，面对面服务老年群体。