80后老了的那天，国家养老金可能会全部耗尽，这事儿有多恐怖，你知道吗？

近年来，随着中国人口老龄化趋势的加剧，养老金问题日益受到社会各界的关注。据社科院2019年发布的《中国养老金精算报告2019-2025》预测，在国家主导的城市养老基金中，若企业缴费率维持在16%的基准情景下，养老金将在2028年首次出现赤字，并预测这一赤字将持续扩大，最终在2035年可能导致养老基金全部耗尽。

而这一年最大的80后才只有55岁，还没正式退休。翻译一下，就是从80后开始，很可能就只能靠自己养老了。真没想到很多年轻人婚都没结，居然开始焦虑起如何养老了。

有没有发现，现在各大社交媒体上关于年轻人提前养老的攻略和规划也是越来越多。一边是刚刚起步的人生，另一边是老无所依的焦虑。

这中间到底是哪里出了问题，有没有什么解决办法呢？

首先，养老金缺口的原因，说白了还是人口老龄化问题。

近年来，我国的人口结构正在发生深刻的变化。最新数据显示，65岁以上的老龄人口已突破1.9亿大关，占比高达13.5%，而在十年前，这一比例仅为8.87%。到2023年年底，老年人口占比已经超过15%，中国正加速步入超级老龄化社会。这一转变不仅意味着养老负担的加重，更对传统的家庭养老模式提出了严峻的挑战。

在过去的90年代，每11个劳动力负担一个老人的抚养责任，而现在，这一数字已锐减至5个。未来，随着劳动力人口的减少和老年人口的增加，这一比例还将继续下降。这样的变化让“养儿防老”的传统观念面临着巨大的冲击。在许多人看来，家庭养老是自然而然的，但随着社会结构的变化，年轻一代面临着越来越大的经济压力和生活压力。

中国传统的养老模式是“9073”，即90%的老人由家庭抚养，7%的老人选择社区养老，而仅有3%的老人依靠养老机构。这一模式反映了家庭在中国社会中的重要地位，以及老年人对家庭的依赖。然而，随着家庭结构的变化和年轻人生活压力的增加，这一模式正面临着巨大的挑战。

一方面，家庭规模的不断缩小使得每个家庭中的年轻劳动力减少，而老年人口增加，这导致了家庭养老的负担加重。另一方面，现代社会的生活节奏加快，年轻人的工作压力和生活压力不断增大，他们很难有足够的时间和精力来照顾老人。这些因素都使得家庭养老模式面临着前所未有的挑战。

越来越多的80后和90后年轻人面临着前所未有的养老压力。他们不仅要赡养自己的父母，甚至还要照顾祖父母辈，形成了所谓的“421”家庭结构（4个老人，6个年轻人，1个小孩）。这种压力不仅在经济上造成了沉重负担，更在精神层面对年轻一代构成了巨大挑战。

中国青年报社会调查研究中心2021年的问卷调查结果显示，高达59.8%的受访年轻人更倾向于自己养老。这一数据反映了现代年轻人对于养老观念的深刻转变。我们不难发现，身边的许多朋友也开始重新思考养老问题，他们中的很多人已经放弃了传统上依赖子女养老的想法。

我们常常听到这样一句话：“自己养老也行，毕竟还年轻，更何况现在的医疗水平这么发达，离老那么远，有啥好焦虑的？”听起来似乎很有道理，但当我们真正开始算起养老这笔账时，很多人可能会发现，原来养老并不是一件轻松的事情。

养老不仅仅是一个生活的问题，更是一个经济问题。想要体面地养老，不至于生活水平下降太多，就需要有一定的经济支撑。据调研数据显示，我国月单价在2000到6000元的养老院主要是福利性质的，而想要住得稍微舒适一些，月费用起码得6000元以上。这样算下来，一年的养老费用就是7.2万元。如果考虑到要住20年养老院的话，那就是一笔高达144万元的开支。

这还不是最让人头疼的。后疫情时代中国养老前景调查报告显示，年轻人将退休储蓄目标定在了150万元。这个数字看似庞大，但实际上却非常理想化。因为它没有考虑到生病等意外因素，也没有预留其他生活开销的空间。要知道，随着年龄的增长，身体的各种小毛病也会逐渐增多，医疗费用也会相应增加。此外，还有其他一些不可预见的生活开销，比如旅游、子女教育等。

经济学者郎咸平曾指出，如果按照20年的退休养老时间计算，至少需要准备242万元的资金。而北京师范大学金融研究中心的教授钟伟更是建议，一个将在2027年之后退休的人需要准备300到500万元才够养老。

类似京沪广深这样的一线城市，预备1000万养老也未必够。

你信哪个专家不重要，重要的是钱越多越好，规划越早越好。如果说未来的收入还有很大上涨空间，那倒也不用急。那问题就是在于就目前的经济形势来看，挣不到钱养不起老，或许正在成为现实。

那怎么解决呢？

除了好好攒钱。事实上，全球各地已经有许多成功的养老模式值得我们借鉴和学习。

在亚洲，日本是一个典型的老龄化社会。

为了应对这一挑战，日本政府推出了介护保险制度。这一制度要求40岁以上的国民必须加入，并在65岁后可以根据需要申请介护服务。这一制度不仅减轻了家庭养老的负担，也提高了老年人的生活质量。而在费用方面，投保人仅需承担10%，其余部分由政府和个人之前的保险共同承担。另外，日本也鼓励大家自愿延迟退休，到70岁活到老，干到老。

此外，瑞士的“时间银行”养老项目也为我们提供了一种全新的思路。该项目鼓励年轻人通过照顾老人来积累“时间货币”，以便在自己老年时能够得到相应的服务。这就开启了另外一个思路，既然钱可以置换服务，那时间也可以，还可以在全社会掀起互助养老的风潮。

此外，还有一些国家采取了收取“单身税”的方式来应对养老问题。虽然这一做法对于单身人士来说可能不太友好，但其背后的逻辑值得我们深思。在一个老龄化社会中，人口的增长是保持社会活力的关键。因此，通过税收手段鼓励人们生育，也是一种有效的养老策略。

当然，每个国家的国情不同，适用的养老模式也会有所不同。

但无论如何，我们都需要正视养老问题，并积极寻求解决方案。在我国，也有越来越多的人开始尝试新型的养老方式，如抱团养老等。这些新型的养老方式不仅符合现代人的生活方式，也为我们提供了更多的选择。

面对养老的焦虑，我们不应该逃避或悲观。相反，我们应该积极应对，通过合理的财富规划和借鉴全球经验，为自己和家人打造一个美好的老年生活。毕竟，未雨绸缪、早做打算才是对自己和家人最负责的选择。