3月15日央视2024年“315”晚会在北京时间20点正式开播。我相信除了消费者外一些心里有鬼的商家、各地工商执法部门同样在关注着这场晚会，前者祈祷自己不要成为晚会的主角，后者随时准备对辖区内的被曝光企业实施相应措施。

我在电视机前看完了整台晚会，从主板机到梅菜扣肉预制菜、从防火玻璃到灭火器、从听花酒到宝马传动轴异响，要说让我印象最深的非同城金融礼品卡了。我被这家小贷公司的套路所“折服”，表面看上去是卖礼品卡、实则收割起来比高利贷还狠。

这家公司打着礼品卡的名义做着高利率小额贷款的生意。

先设计一个礼包，定价为2448元，其中包含了两样东西，一是价值1800元的礼品卡、二是价值648元的各类优惠券等权益，前者可以回购给同城金融换取现金，后者可以在各类场景消费时获得打折等优惠。购买礼包的时候用不着立马付款，一个月后再付钱就行了。

1800元礼品卡卖给同城金融时需要收取6％的手续费，只能拿到94％的现金，也就是到手1692元，一个月后需要还款2448元。

消费者使用小贷App的目的非常明确，就是为了借钱，所以648元的优惠券权益基本上不会去兑现，同城金融先在这上面赚了648元，同时回购礼品卡的时候收了6%的手续费，又赚了108元，加一起一共获得756元的收益，而付出“代价”只是将1692元借给消费者一个月。

另一方面，消费者借到手的资金为1692元，一个月后归还2448元，这意味着一个月的时间里就支出了756元，也就是同城金融的收益。

别看同城金融的套路中从头到尾没有提过利息，这756元实则就是利息，只不过换了个名号而已。

借1692元还2448元，利息为756元，借款利率有多高呢？将利息除以本金可以得到借款利率，为44.68%（756/1692）。是不是觉得已经很夸张了？别急，还有更夸张的。

我们平时去银行存钱或者贷款提到的利率指的是年化利率，是存一年或者借一年钱对应的利率，而同城金融44.68%的利率为月利率，需要换算成我们熟悉的年化利率，即便按照单利计算也达到了惊人的536%，达到了本金的5倍以上。

超过500％的年化借款利率，这不是高利贷又是什么呢？不得不说同城金融很聪明，把“砍头息”、“九出十三归”这样的传统高利贷手法融入到了现代套路之中，缺乏金融知识的人很容易上套。

投诉人小李购买了4万元礼品卡，到手28000元现金，还的时候是按照4万元还的，同城金融一个月里就从小李身上赚了12000元。那么被央视曝光后小李还要还钱吗？我们来分析一下。

第一，28000元相当于借款本金，这部分是一定要归还的，没有任何讨论的余地，借债还钱天经地义，不能因为同城金融的借款套路而剥夺其合法权益。

第二，12000元的“利息”比较复杂，分成手续费和礼品权益。前面提过将手续费和礼品权益全部考虑进去后的借款年利率高达536%，违法吗？

仅从利率的角度来说还真不违法，因为我国早就放开了金融机构的贷款利率上下限。换言之，哪怕借款利率超过1000%甚至10000%，只要借贷双方均认可（签订的借款合同上明确注明）就不存在问题，和民间借贷四倍一年期LPR利率上限不同。是不是有些意外？法律就是这么规定的。

不过，诉讼至法院情况会有所变化。

司法实践中法院最多只支持年化利率24%以内的利息，一个月的月利率为2%，28000元的本金对应560元的利息。这是最好的情况，投诉人小李除了归还同城金融28000元借款本金外再支付一个月560元的利息。

12000元当中有2400元是手续费，剩下9600元是各类消费权益，这9600元是算利息还是产品呢？算作利息的话就是上面说的那种情形，算产品的话小李就得自掏9600元了，因为他得到了对应的产品。后一种情形下小李需要归还同城金融28000元借款本金、560元借款利息和9600元购物款。

当然，如果法院认定同城金融销售的各类权益存在欺诈或者夸大行为导致消费者产生了错误的认知，那么可以申请退货退款，小李还是只还28000元本金和560元利息就可以了。

最后提醒大家一下，金融是一个非常专业的领域，即便从业人员有时候也会陷入“友商”的套路之中。金融产品的设计者大都是国内外顶尖高校金融、统计、数学、精算等专业的本硕毕业生，他们不仅智商极高而且受过长期专业化训练，设计出来的金融产品怎么可能随随便便就被普通人看穿呢？

要想避免中套，最好的方法是尽量不借钱，真遇到了急事缺钱的时候找正规金融机构，至少万一被坑了可以找监管部门替自己找回公道。

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