【文 卢沛桦】

面对保险业巨大变革，一般人过去没买齐的保障，接下来该怎么办？保单转型不一定都是坏消息，仍能从中找到不花大钱的方法；保户认知也必须调整，让保险回归姓「保」。

保险业60年来最大变局，正驱动商品全面变革，对保户有好有坏。好处是，保险公司投入开发保障型保单，特别是医疗险，受惠于老保险公司具有更丰富理赔经验，从前买不到保单的高龄、慢性病等弱体族群，有机会纳保。

隐忧是，保险公司愈来愈不愿承担投资风险，愈来愈不愿替保户理财，保户以后买保险，保险公司不会挂收益保证，会跟买基金一样，得有「投资有赚有赔」的心理准备。

而终身险转向定期险，85岁以后，保户得自己负责。面对新时代，建议保户可采四大投保心法：

一、终身险变贵，善用定期险

同样50岁的人，2023年买终身重大伤病险或终身长照险，保费均较2018年贵。因为保障终身，在新制底下，保险公司的风险会变大，保费会涨。保户如果只想付相同保费，保障就会缩水。

这时可善用保费较低的定期险，补足特定人生阶段的保障。例如小孩求学、身上还有房贷等扮演家庭经济支柱时期，可加保定期寿险，拉高保额。

淡江大学风险管理与保险系副教授郝充仁，原有疗程型癌症险，50多岁时加保一次给付型癌症险，保障到80岁，「罹癌高峰在这段年纪，硬买终身险，会贵到买不起，」他解释。

二、高龄及弱体族群也买得到

保险公司意识到，台湾进入高龄化社会，原本的保户年纪渐长，体况自然老化，只让身体健康的人投保，长此以往，保费收入会遇到瓶颈。再加上，受惠于医疗研究进步、理赔数据渐多、科技工具加持，医疗险搭配穿戴式装置，可定期追踪保户体况，最新趋势是高龄、慢性病友，都有机会买到保障。

譬如，原本糖尿病友买不了医疗险，南山人寿针对特定族群的病友，开发弱体保单；国泰人寿的乐龄系列，也让有慢性病的长辈买得到防癌险。

三、保额增购，升级旧保单

增加保障，不一定只能买新保单。郝充仁建议，善用保额增购权，帮旧保单升级。

保额增购权是保险公司提供给保户的权利，在符合特定条件下，不需要任何健康证明，就能够依当初投保年龄及费率，为自己加买保额。愈早期买的保单，因投保年纪愈轻，保费会比买新保单省愈多。「20年前买的保额，20年后会变薄，因为被通膨吃掉，这时候保额增购权，就能弥补，」郝充仁说。

四、理财保单，并非稳赚不赔

过去，保守投资人会利用保单理财，累积退休金，未来这条路将愈来愈难走。因为接轨新制后，保险公司向保户承诺保证报酬率，股东可能就得增资，才能承担高昂的资本要求。

因此，用保单理财也要抱著有赚有赔的心理准备。未来保证成分会降低，不保证的成分变高。富邦人寿重新推分红保单，就是最明显的写照。即使保险公司愿意多提资本，金管会也阻断这条路。

除了2020年已要求业者储蓄险要加重死亡保障、减少储蓄成分，未来拟再针对投资型保单，拉高寿险保障，等于保费中用于投资的本金会变少，都不利于保户累积资产。

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