退休金要多少钱才够？

这个议题每隔一段时间都会被拿来讨论一次，我以已退休人士的身份，来谈谈看。

首先，得先说一个想法，大部分的人是使用固定金额去算，然后越算越多，最后只好一直工作下去，因为钱永远都不够。

一般的算法，以国人平均余命，例如：男性平均余命77.7 岁，女性则为84.3 岁，再去扣掉你退休时的年龄，然后乘上每年的花费预估，出来的总数，就是退休时要准备的资产。

一般的算法，实际算一遍给你看：

一般有可能会用夫妻两人为一个单位，一起计算，先假设每月的开销是5万，每年花费预计60万，用80岁来算，退休年龄订在55岁，那就是（80-55）* 60=1500万。

若用这个算法，夫妻加总要存1500万，依照政府2021年的统计，平均每户资产净值为1359万，净资产的定义是正资产减去负债，所以，是包含房子的。

若以这种算法，一对夫妻要在55岁退休，必须有一间房子再有1500万，老实说太过严苛了！因为双北地区来说，房子一间随便也1500万起跳，那等于退休时净资产要超过3000万了！（退休时房子通常会缴清，所以就是1500+1500=3000）。

以上的算法，是以目前的国人寿命来算，谁知道会活几岁？再加上通膨，最后算完，你会直接打消退休的念头的。所以，这不是我的算法，只是说明一般问退休金额时，普遍的算法。

我们今天来用一种比较实际的作法，这种做法也许可以解决这种困境！首先，你最好还是要有一间可以自住的房子，这可以保障你的退休生活，不必为房租发愁，且年纪大了，也会有租不到屋的困扰，有自己的房子，还是比较妥当！

有些人可能会想到养老村，但那些方案由私人企业办理，就算一开始办得很好，那万一有重大疾病或其他原因，例如：活太久钱不够，无法继续住下去，怎么办？

我的方案就是，以退休后（不要用退休前，因为花费不同）每月的支出为基础，去设计被动收入的金额。那怎么做呢？我们一开始的原始被动收入，设定不要太高。我们就用4万来当基础。因为这个金额是比较容易达到的，4万是由夫妻两人的被动收入相加，等于一人有两万即可。

接下来要做的事做投资规划，假设投资平均年报酬可以有6~8%，每个月你必须有剩余的钱再投入投资，这样让你的资产可以在慢速长大。

这边有几个重点：

1.假设你们家是会用光你们的所有被动收入，那表示你的被动收入不够多。那就必须再多一点才退休。举例来说：假设夫妻双方退休后，一个月还是要花4万，那你的被动收入可能至少要5~6万以上，不要过度计算，否则一辈子都不要想退休。

2.要产生每月4万的被动收入，要准备多少本金才够？我们大概抓600~700万左右。要投资什么？这就是另外的议题。

3.通常碰到的困难是什么？如果退休时，要把房子贷款缴清是可能的，但要另外多出一笔600~700万，这在北部高房价的地区而言，会有一些困难。

要嘛就是有600~700万，但房子贷款还有一些。或者是房子缴清了，但手头却没剩多少了！

4.有些朋友的作法，把高价坪数高的房子卖掉，去买坪数低总价低的房子（因为儿女可能已结婚），两房或大套房的房子，也许就够两老养老。

5.是否有其他方式扩大资产？有，透过较安全的借贷方式扩大本金，让你的被动收入快速提升，有两种方式较为安全，一是股票质押，二是理财型房贷，这也是需做功课的项目。

结论

1.退休前要准备一间房子，还有就是每月稳定的被动收入，且必须每个月有一些剩余，剩余的钱尽量全数投入。

2.当你的现金流高过你的退休每月支出很多时，这时要旅游要做一些开销，只要在范围内，就不会再受到限制。至于这要退休后几年可以达到，还是看如何做资产投资规划，而不是看一个固定的财富数字。

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