将来按当地平均水平缴费、按延退以后四十多年的缴费年限办理退休之后的基本养老金，替代率都不一定能高于30%，何况是卡最低年限呢？

关于养老金问题一定要明白，目前养老金与将来养老金的主要矛盾是不同的。目前基本养老金的主要问题，是一部分人领取额度太多而另一部分人领取额度太少，体现在发放差异方面，这是由制度设计之初的差异对待决定的。所以，从表面上看，似乎通过损有余、补不足，所有人就都能拿到可以维持相对体面退休生活的养老金。

就实践经验来看，目前过低额度（就其购买力而言）的养老金只发生在农村老人身上，而过去退休的城镇职工或通过各种渠道想方设法通过一次性补缴等方式转为城镇职工身份办理退休的人群，他们拿到的基本养老金经过几年的调待后，往往已经有一定的购买力。如果对生活水平要求不高，完全允许真正的脱产退休。这样的实践经验，正是目前一些人缴纳完最低年限后就等待退休的想法的来源。

但是，我们一定要以动态的眼光看待问题。将来基本养老金的主要矛盾，是整体替代率不足。由于老龄化水平与抚养比过高，即使完全做到了损有余而补不足，大家都拿接近平均数的养老金，实际替代率也会大幅下降我们要明白，是替代率而非养老金发放额度的那个数字，决定了养老金的购买力和“够不够花”的问题。

基本养老金替代率大幅下降的结果，就是养老金根本不够花，将来单靠基本养老金不可能过上比目前中等养老金领取群体更体面的养老生活。不得不退而不休、通过从事一些额外劳务成为“银发经济”的贡献者，将是很多单纯只有基本养老金（第一支柱）退休人员的未来。日本目前就正处于这样的状态，退而不休的人群，都是只有基本养老金（第一支柱）而没有参与其他支柱也没有积累个人养老储蓄的人。

按制度设计正常缴费退休的人群尚且如此，更何况是那些在思想上刻舟求剑的人呢？卡着现行制度设计的最低年限缴费，就想在老龄化程度更深的未来，拿到相当于现在已经历过数年大幅度调待的养老金的购买力，这显然是不可能的。实际上，只要对数字稍微敏感的人，就能发现养老金大幅调待已经完全成为过去式。

当然，如果看养老金整体的替代率，相对还是没有那么悲观。政策开放个人养老金缴纳也已经有一段时间，无论缴费者如何看待个人养老金制度，它都在名义上能起到补充作用，计算整体的养老金替代率时，能起到略微的提升作用。更何况，一部分人群还能够享受第二支柱的年金，单是年金的发放额度甚至比同期一些人领取的基本养老金还高。

但是，对于那些只卡着最低年限缴费的人群来说，他们既无缘年金（第二支柱），也更无意愿参与个人养老金（第三支柱），将来这些人群是基本养老金替代率走低时受影响最大的群体。

对这部分人群，可以给出这样的建议：

在有能力的情况下，还是应该延长缴费年限，否则要做好将来算出来的基本养老金的替代率不足10%的思想准备。如果对养老金体系不信任不愿多缴，就应该及早精打细算建立个人储蓄，一是作为自己对自己的补充养老保险，尽最大力度避免成为老后务工、贡献银发经济的一员；二是未来政策发生变化时（如最低缴费年限延长），作为及时应对补足缴费的本金，避免错过补缴时机导致失去领取基本养老金资格而陷入窘境。