（中央社记者苏思云台北5日电）台湾首家纯网银、乐天银行于2021年正式开业，象征台湾金融发展史迈向新里程碑，随后LINK Bank与将来银行也陆续开业，自政策开放后共迎来3家纯网银，不过成立至今，业者财务仍呈亏损，经营之路并非坦顺。

不过，近年LINE Bank瞄准消金，将来银行开拓财管手收业务，乐天银欲参与企业联贷案，3家业者布局重点不同，力拚「鲶鱼要长大」。

金管会2019年开放台湾纯网银执照，意在创造「鲶鱼效应」，透过创新服务带动金融业数位转型，如今台湾3家纯网银，乐天国际商业银行、LINE Bank（连线商业银行）与将来银行，各家营运时间介于2年到3年多间，外界也关注鲶鱼效应何时可以发酵。

观察3家纯网银单年度税后净损状况，LINE Bank从2022年的净损20亿元，2023年缩小到亏损11亿元，将来银行跟乐天银2023年亏损也分别收敛到9.6亿元与5.2亿元。

惠誉信评台湾分公司副总经理陈怡如表示，3家纯网银都在积极推展业务，虽然净利息收入、净手续费收入持续增加，但还是低于营业费用，因此3家纯网银去年全年还是呈现净损。

截至去年底统计，LINE Bank开户数172.5万户为最多，主要是拥有通讯软体生态圈优势，借力使力之下推展开户数最快；将来银行户数达34.6万户，今年则力拚完备外汇与证券业务；至于乐天银户数达20.4万户，不过考量台湾法金业务还没完全开放，经营上相对谨慎。

台湾金融研训院金融研究所副研究员赖威仁指出，LINE Bank积极推动消金业务，包括联名信用卡、保险、证券交割户等合作，积极跟日常生活连结，未来也规划推出外汇、财管等业务。

将来银行除了存放款业务，去年起开办线上房贷，业务拓展涵括双北、桃园、新竹、台中地区，今年更抢头香开办基金销售业务，服务上线1个月就有破万户加入，后续规划外汇业务、证券交割服务，内部也积极评估联贷案的参贷机会。

陈怡如受访表示，房贷目前抵押权设定还是需线下进行，加上实体银行也有房贷业务，因此将来银的房贷仍以增转贷为主。未来可以持续观察，将来银行大股东中华电信能否进一步协助拓展新客群。

乐天银除了存放款业务外，也携手基金交易平台基富通推出「一键开户」服务，并积极跟电子支付合作，透过绑定帐户增加用户黏著度。乐天银也指出，目前存放比虽然稍低，但瞄准未来联贷案的参贷商机，预期第3季后，存放比有机会从目前不到3成提升到5成。

纯网银业者私下透露，当初政府确实希望金融科技可以发挥鲶鱼效应，但鲶鱼需要时间长大，若未来有机会放宽3人以上企业户线上开户等规定，对于推展法人授信、薪转户等业务都有帮助。

赖威仁分析，纯网银目前业务项目与现有传统银行差异不大，鲶鱼效应尚不明显，如何找到股东强项，进而发展差异化作法，业者可能还需要时间才能推出特色业务。

银行获利不外乎来自净利息收入、净手续费收入与投资收益，如何把钱放出去，自然是纯网银思考经营重点。

陈怡如表示，存放比是衡量银行流动性风险状况的指标之一，也是达到损益两平的基本观察指标之一。截至今年2月统计，LINE Bank存放比为62.76%、将来银为46.16%、乐天银为28.32%，仍低于全体国银约7成水准，纯网银目前也都积极提升存放比，力拚损益两平。

惠誉信评预期，3家纯网银中，有1家纯网银有机会在2025年达到单年度损益两平，并在2026年小幅获利。外界多预期，可能是LINE Bank有机会先损益两平。（编辑：林淑媛）1130505