来源：中国经营报

　　本报记者 王柯瑾 北京报道

　　随着央行数字人民币APP的正式上线以及冬奥会场景应用的催化，银行数字人民币建设迎来重要窗口期。

　　近日，苏宁易购（002024.SZ）上线数字人民币支付功能后，苏宁银行是否参与数字人民币试点引起关注。苏宁易购在投资者互动平台回复称，苏宁银行尚未参与数字人民币试点，但其将密切关注相关政策，积极争取参与。

　　近期，还有多家上市科技公司披露与银行合作数字人民币建设项目，涉及银行包括国有大行、股份行和城商行等。

　　经过一年多如火如荼的试点建设，数字人民币取得了显著成绩。央行数据显示，截至2021年12月31日，数字人民币试点场景已超过808.51万个，累计开立个人钱包2.61亿个，交易金额875.65亿元。

　　在此背景下，越来越多的银行积极备战，在应用场景探索方面不断寻找突破口。《中国经营报》记者从交通银行了解到，近日，该行上海市分行向帮扶群众发放了数字人民币就业补贴。此外，业内分析人士表示，随着2022年北京冬奥会场景的试点落地，未来数字人民币有望实现大规模推广应用。

　　多家银行跃跃欲试 科技公司鼎力相助

　　2022年1月14日，苏宁易购表示，苏宁银行将积极争取参与数字人民币试点。

　　近期，关于银行数字人民币建设推进的消息，大多来自投资者互动平台。科蓝软件（300663.SZ）披露，该公司与某国有大行签订的数字人民币相关项目已完成技术验证，顺利交付。该公司正在积极拓展其他银行，已承接了某股份制银行及多家城市商业银行的数字人民币相关系统建设项目。

　　楚天龙（003040.SZ）在投资者互动平台表示，该公司参与了多家银行客户的数字人民币硬件钱包等产品及技术服务试点，此次北京冬奥会也属于试点项目之一，目前进展顺利。

　　2022年1月4日，数字人民币（试点版）APP上架各大主流应用商店，功能界面进行全面升级优化。目前，中信银行、光大银行、浦发银行、民生银行、华夏银行、平安银行、兴业银行、广发银行、浙商银行、北京银行、上海银行、南京银行等均已支持，更多商业银行正在陆续接入中。

　　目前数字人民币运营主体包括中国银行、农业银行、工商银行、建设银行、交通银行、邮储银行、招商银行、网商银行和微众银行等9家银行，其他中小银行也将提供数字人民币服务。因此，开源证券在研报中认为，国有大行、股份行以及中小银行将产生相关系统开发、测试、运维需求，银行IT、安全加密、硬件设备等相关公司有望受益。

　　某科技公司相关负责人表示，随着数字人民币试点范围越来越大，推进速度越来越快，该公司已对数字货币的相关技术进行了储备，但目前仍需要展开大量线上线下测试，尤其是在高并发交易等极限情况下的稳定性和安全性方面，未来可考虑进一步扩大数字人民币的测试范围，银行机构可以积极寻求试点资格，并加强各方合作，丰富线上线下场景应用，构建开放、包容、共赢的数字人民币生态。

　　迎冬奥会场景试点 大规模推广有望实现

　　央行营业管理部在2022年1月10日召开的2022年工作会议中指出，数字人民币冬奥会场景试点实现七大场景全覆盖，开展3场大型数字人民币试点活动，落地场景40.3万个，交易金额96亿元。

　　北京冬奥会期间，数字人民币用户将进一步丰富，这也将成为展示中国数字金融能力的一个绝佳窗口。招商证券在研报中表示，经过冬奥会的推广，数字人民币将进一步为市场所熟悉，其产业链企业与传统银行业都将从中受益。一方面，数字人民币硬件设备商将受益于数字人民币硬钱包带来的市场机遇，而软件开发商将受益于国内外银行系统升级带来的业务增长。另一方面，数字人民币的跨境应用还会通过“溢出效应”利好银行传统业务，零售支付、外币兑换、跨境汇款等首当其冲。

　　苏宁银行金融科技高级研究员孙扬认为：“北京冬奥会积极应用高科技，打造绿色冬奥、科技冬奥，会给数字人民币带来非常有意思的应用场景，比如居住方面绿色电力短期付费、新能源电动汽车租用、无人超市24小时智能支付、无人接触餐厅等，这些都可以使用数字人民币通过机器视觉、智能穿戴设备、传感器等智能手段完成支付。对于冬奥会期间境外来华参赛的外国人士和境外媒体人员在冬奥会场馆区域进行支付，数字人民币也很方便。此外，冬奥会契机，有助于推动银行结合北京冬奥盛会，充分研究、探索和实践数字人民币在新能源、运动、智能售货终端、境外人士在华期间短期使用等场景。”

　　中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员金天表示：“经过一年多来的各地试点推广，数字人民币的应用场景不断延展，数据处理能力和安全性能得到进一步检验，已逐渐具备全面推广的技术条件。除继续扩大落地省市外，冬奥会也将成为一个重要节点，带动数字人民币在酒店、交通等领域得到应用，同时以此为契机由境内支付向跨境支付进行延伸，如海外消费者可根据自身习惯及使用偏好自主选择，既可以使用手机APP形式的数字人民币软钱包，也可以使用不依托手机的数字人民币硬钱包等。”

　　应用场景加速拓宽 数字金融能力凸显

　　近日，记者从交通银行了解到，该行上海市分行携手上海市浦东新区就业促进中心及相关街道，向帮扶群众发放了数字人民币就业补贴，进一步丰富了数字人民币应用场景。

　　交通银行相关负责人表示，以数字人民币形式发放补贴资金，可通过智能合约功能实现定向补贴发放，有效防范在拨付终端可能存在的资金截留风险，通过全流程闭环管理，持续打造就业困难人员补贴管理健康生态。

　　2022年1月18日，在国新办举行的2021年金融统计数据新闻发布会上，央行金融市场司司长邹澜表示，下一步，央行将进一步深化在零售交易、生活缴费、政务服务等场景试点使用数字人民币，把数字人民币的研发试点落脚到服务实体经济和百姓生活上去，让更多的企业、个人能感受到数字人民币的价值，充分激发产业各方的积极性。

　　而这也给银行提出了较高的要求。孙扬表示：“做好数字人民币和场景生态之间的互通是银行很重要的一个作用，银行要积极打通数字人民币系统和线下零售、线上电商、线下消费等场景业务系统之间在数据、支付、客户管理等方面的无缝互通，积极应用生物识别、网络安全、隐私计算等技术做好客户身份识别、数据隐私保护、账户安全防护。”

　　“银行要建设好围绕自身特色数字人民币场景的智能合约平台，让数字人民币的应用具有更丰富、控制更智能的功能，方便开发者开发创新的数字人民币智能合约应用，促进数字人民币的发展。”孙扬表示。

　　不过，数字人民币是新生的事物，目前依然在试点中，还有一些挑战需要突破。孙扬表示：“比如，让更多的人了解数字人民币、并在现有比较成熟的支付习惯下，用老百姓喜闻乐见的方式培养老百姓对于数字人民币的使用习惯是一个挑战；让银行机构能够持续投入资源，改造更多商家现有的POS设备以支持数字人民币收单是一个挑战；数字人民币如何在现有已经非常高效的电子支付系统之下为企业提供手续费减免之外的差异化的价值也是一个挑战……”

　　孙扬认为，对于新生事物，这些挑战都是正常的。“参与试点和推广的银行要紧跟央行步伐，充分研究每个试点的场景，尽可能挖掘对于个人客户、企业客户的差异化价值，尽可能在数字人民币领域提供相比当前支付系统的创新应用，并配合央行，结合数字人民币的要求，加紧对自身IT系统、数据安全保护进行升级和改造，以尽可能匹配数字人民币推广。”

　　而对于未来，银行还可以在很多应用场景上进行探索和发力。孙扬表示：“数字人民币在‘一带一路’跨境贸易清算结算、在新型电力系统中绿色电力消费支付的应用、在智能家电中物联支付的应用、在灵活用工场景下的多方智能清算结算的应用、在财富管理智能投顾中的应用、在全线上保险购买理赔中的应用、在供应链金融中的应用，以及在元宇宙金融中的应用等都还有待探索。”

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责任编辑：李桐