一连多家银行倒闭，近期美国银行业陷入动荡之中。尽管在监管机构的行动以及帮助下，美国银行业最终有惊无险，个别银行的破产危机并未导致美国银行金融体系爆发更为广泛的风险。在财政部的批准下，美联储设立了临时性贷款工具——银行期限融资计划，以允许银行获得额外的流动性以满足任何意外的取款需求。允许银行以面值抵押安全的国债和机构证券，最长可借款1年。

但在这个过程中，美国财政部以及美联储的援助行动也引发了外界的不满。事实上，在次贷危机后，全球金融监管者曾提出在未来对银行业救助的原则中，核心的一条就是明确承担风险的范围。在银行破产倒闭的情况下，除了所有者和债权人，超越本国存款保险上限的储户也不应予以救助。有批评人士表示，在这次对于硅谷银行等银行的救助中，美国监管机构引用了“系统性风险例外”对储户进行全额刚兑，而不是依据单个账户25万美元上限的存款保险制度。

作为监管机构，美联储已经开始研究和梳理当前美国银行业的现状，预计将在今年夏天公布其收紧银行资本规则的计划，并将确保监管人员在最近的几起银行倒闭事件后更积极地对银行进行监督。当地时间5月16日，美联储金融监管副主席巴尔在出席国会听证会时表示：“对硅谷银行失败的回顾表明，在监管和监督方面存在必须解决的弱点，我致力于这样做。并且我还致力于保持银行体系的实力和多样性，使其能够继续为家庭和企业提供金融服务和信贷。”

根据美联储稍早前发布的针对硅谷银行事件的调查报告，美联储承认自身存在着监管不力的情况，在监管方面存在必须解决的弱点。主要包括对硅谷银行的监管标准过于宽松，在监督过程中发现问题却没有采取紧急和强有力的措施。与此同时，美联储现有的监管框架并未考虑到银行倒闭引起的传染性恐慌对银行业可能造成的系统性后果。

针对未来监管方向的调整，巴尔在国会听证会上表示，美联储计划提高监督的速度、力度和敏捷性。随着硅谷银行在规模和复杂性上的增长，监管机构并没有及时定位漏洞，当监管机构确定了漏洞时，没有采取足够的措施来确保硅谷银行较快地修复这些问题。

“随着银行规模或复杂性的增长，监管应以适当的速度加强。在我们的监管结构中，不同规模和风险的银行的投资组合之间应该有更多的连续性，以便银行能够更快地遵守更高的监管标准。我们还需要特别注意，无论资产规模大小，具有快速增长、业务模式集中或其他特殊因素的银行可能带来的特殊风险。”巴尔表示。

巴尔强调，一旦发现问题，银行和监管机构都应该更快地解决问题。例如，当前对于资本规划、流动性风险管理或治理和控制不充分的银行，美联储通常不会要求超出监管要求的额外资本或流动性。巴尔认为，在适当的情况下，这种情况需要改变。在风险控制得到改善之前，更高的资本或流动性要求可以作为重要的保障，它们可以将管理层的注意力集中在最关键的问题上。

“自2022年3月当前的货币政策收紧周期开始以来，银行体系的存款资金大幅下降。在硅谷银行挤兑之后，存款外流速度在2023年3月加快，最严重的外流集中在银行体系中相对较小的一部分，即超区域银行（总资产为500亿至2500亿美元的银行）。值得注意的是，相比之下，通常被称为社区和较小的地区性银行（即资产少于500亿美元的机构）的存款资金相对稳定。大型银行（资产超过2500亿美元的银行）在2023年3月之前是最大的存款流出对象，但在整个3月都有存款流入。”纽约联储在日前发布的一份研究报告中表示。

巴尔认为，需要确保赋予监管机构在面对不确定性时采取行动的权力。应鼓励监管机构严格评估风险，并考虑一系列潜在的冲击和脆弱性，以便监管机构全面考虑具有严重后果的尾部事件的影响。