（中央社记者苏思云台北5日电）纯网银积极推动放款业务，信贷利率广告甚至出现号称1.97%起的地板价。专家指出，信贷多数有手续费，最后核贷利率主要还是看个人信用条件、所得与公司而定，能拿到地板价利率者仍是少数。

台湾金融业存在银行家数过多现象，金管会希望纯网银透过创新服务有机会成为市场的「鲶鱼」，但是如何在鱼池中跟家大业大的传统银行比拚，走出自己的路，成为3家纯网银乐天银行、LINE Bank（连线商业银行）与将来银行的挑战。

纯网银要获利，其中关键在于收到存款能否借出去，从中赚取利差。以规模来看，业者固然想争取房贷大饼，但现行流程还无法「全线上」，民众最后仍需出门一趟到地政机构进行抵押权设定，加上既有房仲多数都有合作的房贷银行，因此像将来银行争取房贷，目前多数仍为增转贷为主。

相较大额房贷，信贷属于基本款业务，政策上也希望纯网银透过创新模型来做征信评分，不少民众近期看到纯网银广告写出低于2%的超杀信贷利率，也大感意外。

纯网银没有实体分行的成本，业者透露，信贷利率的确有机会比同业便宜一点，但整体而言，核贷利率主要看2项指标，一是个人所得以及公司是否为绩优公司，二是联征分数，如果指标都很完美，才有机会拿到地板价的信贷利率。

专家分析，纯网银广告打出低利率信贷，背后有2大原因，一是为了增加训练内部信用评分模型，二是为了招揽潜在客户，以利推广其他服务。

台湾金融研训院金融研究所副研究员赖威仁告诉中央社记者，信贷金额较小，加上没有担保品，风险也相对较高，对纯网银贡献获利有限。

赖威仁指出，推测纯网银业者可能透过信贷案件，累积并测试内部信用模型，同时也可延伸触角、接触新的潜在客户，预期未来小额信贷获利案件数愈来愈多时，贡献度才会逐渐显现。

惠誉信评台湾分公司副总经理陈怡如分析，纯网银业者可能希望达到揽客效果，吸引有资金需求的民众，实务上而言，广告标榜的信贷优惠利率并不是所有人都适用，还是要看个人信用条件而定，可以拿到地板价利率的仍是少数。

陈怡如说明，银行信贷多数还需支付手续费、信用查询费等，因此不能只单看标榜的信贷利率，加上手续费后，才算是整体的总费用率，也要留意信贷可能会有其他的期间限制条件等。

网路上也有不少民众分享纯网银信贷的申请经验，最大优势就是申办快，不过，也有部分民众认为，纯网银虽然信贷祭出低利率，但可能个人年收入百万以上，有特定职业与年资，或是所在公司资本额够大，才有机会真的拿到2%以下利率。（编辑：林淑媛）1130505